Kaip kreiptis ir gauti vyriausybės (SBA) paskolas smulkiam verslui

TEN SKYRIUS: D dalis - ar norite sužinoti, kaip gauti vyriausybės paskolas su mažomis palūkanų normomis, pavyzdžiui, SBA paskolas? Toliau pateikiame išsamų vadovą, kaip kreiptis ir gauti vyriausybės paskolas savo mažam verslui .

Tai paskolos su valstybės garantuojama garantija. Kaip ir daugelį banko paskolų, jas gauti sunku, o procesas gali būti varginantis. Tačiau grąžinimo sąlygos paprastai yra labai draugiškos.

Vyriausybės paskolų programos pavyzdys, o iš tikrųjų didžiausia pasaulyje yra smulkaus verslo administracija (SBA) - JAV vyriausybinė agentūra, teikianti paramą verslininkams ir mažoms įmonėms suteikdama jiems lengvesnį kapitalą.

Nors jos yra vadinamos vyriausybės paskolomis, šios paskolos iš esmės nėra išduodamos atsakingos vyriausybės agentūros. Atvirkščiai, agentūra remia paskolas ir žada jas sumokėti įsipareigojimų nevykdymo atveju, suteikdama bankams šiek tiek galimybių patvirtinti paskolas arba leisti skolininkams grąžinti paskolas per ilgą laikotarpį. Taigi iš tikrųjų šias paskolas išduoda bankai.

Kodėl reikia kreiptis dėl SBA vyriausybės paskolų?

Tiesą sakant, JAV Smulkaus verslo administracija turi keletą paskolų programų, kurios suteikia finansavimą mažoms įmonėms, kurios pačios nesugeba užsitikrinti paskolų iš skolinančių institucijų. Reikėtų pažymėti, kad mažos įmonės negali kreiptis dėl paskolų iš SBA, išskyrus atvejus, kai jos negali gauti lėšų iš kitur.

Jau užfiksuota, kad nemažai „Fortune 500“ kompanijų JAV pasinaudojo SBA paskolomis, kai jos dar tik pradėjo savo veiklą. Didelės korporacijos, tokios kaip „FedEx“ („Federal Express“), „Apple“ ir „Intel“, be kita ko, pasinaudojo šiomis paskolomis. Šių organizacijų sėkmė ir, žinoma, tendencija steigti mažus verslus ir verslumą Amerikoje paskatino tiek SVA, tiek jos skolinimo partnerius toliau plėsti savo paskolų programas.

Tyrimai rodo, kad 2005 finansiniais metais SBA suteikė arba garantavo 19 milijardų dolerių vertės paskolas mažosioms įmonėms visoje Jungtinėse Amerikos Valstijose, tai yra didžiausia pastaruoju metu. Paskolos buvo suteiktos daugiau nei 80 000 mažų įmonių, iš kurių 28 000 buvo naujos įmonės.

Kas yra tie, kurie turi teisę gauti SBA paskolas

Jų oficialiame puslapyje JAV smulkaus verslo administracija apibrėžia įmones, kurios gali gauti SBA paskolas, kaip tas, kurios: veikia siekdamos pelno; užsiima ar siūlo verslą JAV ar jos valdose; turėti pagrįstą nuosavą kapitalą investuoti; ir pirmiausia naudokite alternatyvius finansinius išteklius (pvz., asmeninį turtą).

Be to, norėdama užtikrinti SBA paramą, įmonė turi būti kvalifikuojama kaip „mažas verslas“ pagal Smulkiojo verslo akto sąlygas. Šie teisės aktai apibrėžė reikalavimus atitinkantį mažą verslą kaip savarankiškai priklausantį ir jo valdomą ir jo pramonėje nedominuojantį.

Nuo tada, kai buvo priimtas Smulkiojo verslo aktas, SBA sukūrė kiekvienos pramonės šakos dydžio standartus, kad būtų galima įvertinti, ar įmonė laikoma „smulkiu verslu“. Dydžio standartai yra išdėstyti pagal standartinį pramonės klasifikavimo (SIC) kodą, tačiau paprastai pagrindinėms pramonės grupėms galioja šios rekomendacijos:

  • Gamyba

Pagrindinis gamybos įmonių kriterijus yra jų darbo jėgos dydis. Apskritai, svarstant SBA, atskaitos taškas yra 1 500 darbuotojų, tačiau net įmonės, kuriose dirba nuo 500 iki 1 500 darbuotojų, negali būti laikomos mažomis įmonėmis; tokiais atvejais SBA savo sprendimą grindžia konkrečios pramonės šakos, kurioje veikia nagrinėjama įmonė, dydžio standartu.

  • Didmeninė prekyba

Paprastai didmeninės prekybos įmonėse, siekiančiose SBA finansinės paramos, neturėtų būti daugiau kaip 100 darbuotojų.

  • Mažmeninė prekyba ir aptarnavimas

Čia svarbiausia yra finansinė informacija; idealu, jei mažmeninės prekybos ir paslaugų verslo įmonės, siekiančios pagalbos SBA, neturėtų gauti daugiau nei 3, 5 mln. USD metinių įplaukų, nors svarstomi didesnių įmonių prašymai (atsižvelgiant į pramonės šaką). Statybos ar žemės ūkio pramonės įmonės taip pat vertinamos pagal jų finansines ataskaitas.

Vis dar jų puslapyje Smulkaus verslo administracija taip pat atsižvelgia į kitus veiksnius, lemiančius, ar įstaiga laikoma smulkiu verslu. Pavyzdžiui, jei verslas yra susijęs su kita įmone, savininkai, prieš pateikdami prašymą suteikti SBA paramą, turi nustatyti pagrindinę tiek susijusios grupės, tiek pareiškėjo verslo pagrindinę veiklą. Jei tiek pareiškėjas verslas, tiek priklausoma grupė neatitinka SBA dydžio standartų, susijusių su jų pagrindine verslo veikla, paskolos prašymas nebus svarstomas.

SBA taip pat yra keletas tinkamumo taisyklių, kurios taikomos konkrečioms verslo rūšims. Pvz., Franšizės davėjai SBA dažnai teikia pirmenybę, nes jų verslo sėkmės procentas yra didesnis nei kitų. Nepaisant to, SBA pareigūnai atidžiai išnagrinės franšizės gavėjo franšizės sutartį prieš suteikdami jam paskolos garantijas. Jei pareigūnai nuspręs, kad franšizės davėjas tiek kontroliuoja franšizės vykdymą, kad franšizės gavėjas iš esmės yra darbuotojas, tada SBA prašymą atmeta.

Kito tipo verslas, pavyzdžiui, žemės ūkio ar žuvininkystės verslas, gali laisvai kreiptis dėl SBA paramos, tačiau pirmiausia kreipiamasi į vyriausybės agentūras, kurios tiesiogiai dirba su jų pramone.

Kaip SBA paskolos veikia JAV

Pirmasis informacijos apie tai, kaip SBA paskolos veikia Jungtinėse Amerikos Valstijose, gavimas yra pirmas žingsnis, kurį imasi trokštantis verslininkas, norėdamas finansuoti savo verslą. Taip yra todėl, kad Jungtinių Valstijų smulkaus verslo administracija (SBA) yra pagrindinis finansavimo šaltinis verslininkams, ypač tiems, kurie valdo mažas įmones.

Pažiūrėkime tiesiai, JAV smulkaus verslo administracija neteikia tiesioginių paskolų mažoms įmonėms, greičiau - SBA nustato paskolų gaires, kurias vėliau teikia jos partneriai (skolintojai, bendruomenių plėtros organizacijos ir mikro skolinimo įstaigos). Smulkiojo verslo administracija garantuoja, kad šias paskolas grąžins paskolos gavėjai, taip pašalindami tam tikrą riziką skolinantiems partneriams.

Pažvelkite į tai iš šio kampo, kad geriau suprastumėte, kai verslininkas ar įmonė kreipiasi dėl SBA paskolos, tačiau iš tikrųjų kreipiasi dėl komercinės paskolos, struktūrizuotos pagal SBA reikalavimus su SBA garantija. SBA garantuojamos paskolos negali būti teikiamos mažai įmonei, jei verslo savininkas turi įkaito reikalavimus, kad galėtų naudotis kitomis paskolos galimybėmis. SBA paskolų garantijų reikalavimai ir praktika gali keistis, kai vyriausybė keičia savo fiskalinę politiką; Taigi, negalėdami pasikliauti šiandienos rinka, negalite pasikliauti praeities politika.

  • SBA garantija

SBA gali garantuoti net 85 procentus paskolos įplaukų, taigi, kai skolinančioji įstaiga turės tam tikrą riziką, ji taip pat turėtų būti pasirengusi prisiimti daugiau rizikos nei su įprastinėmis paskolomis. Vienas iš gerų dalykų, susijusių su SBA paskolomis, yra tas, kad įmonė gali gauti 5 mln. USD paskolas, o dauguma SBA paskolų gaunama per bankus.

Galite paklausti savo banko, ar jis teikia SBA garantuojamas paskolas, ar galite apsilankyti SBA tinklalapyje, kuriame pateikiamas dalyvaujančių skolintojų sąrašas. Taip pat SBA turi mikro paskolų garantijų programą paskoloms iki 50 000 USD. Šios paskolos teikiamos per ne pelno siekiančias bendruomenines organizacijas.

  • SBA dokumentai

SBA paskoloms paprastai reikia papildomo laiko ir papildomų dokumentų, nors SVA taip pat turi trumpesnių formų greitųjų paskolų programas. Galite tikėtis pasirašyti asmeninę garantiją ir paprastai tikimasi, kad turėsite tam tikrą užstatą.

Jūs negalite gauti visos paskolos vienu metu; vietoj to, galite gauti ją dalimis, pavyzdžiui, pateikę sąskaitas faktūras. Palūkanų norma čia gali būti didesnė nei įprastos paskolos. Be palūkanų išlaidų, jūs galite mokėti papildomus mokesčius, tokius kaip garantijos mokestis ir aptarnavimo mokestis, abu procentai nuo paskolos pajamų.

  • SBA laidavimo obligacijų garantijų programa

Be paskolų programų, SBA siūlo ir laidavimo garantijų (SBG) programą, kuri padeda smulkaus verslo rangovams, negalintiems rasti laidavimo obligacijų įprastiniais komerciniais kanalais. Galite pradėti domėtis, kas yra laidavimo garantija?

Laidavimo laidavimas yra trijų šalių priemonė tarp laiduotojo (asmens, nusprendusio atsiskaityti už kito asmens skolą ar prievolę), rangovo ir projekto savininko. SBA garantijos skatina laiduoti garantijas tinkamų rangovų atžvilgiu ir tokiu būdu sustiprina rangovo įsitraukimą į artumą ir suteikia didesnę teisę dalyvauti smulkaus verslo įmonėse sudarant sutartis. SBA gali pažadėti obligacijas už sutartis iki 5 mln. USD.

  • SBA verslo investicijų įmonė

Galiausiai SBA remia rizikos kapitalo programą, pvz., SBA „Small Business Investment Company“ (SBIC) programa yra viešojo ir privačiojo sektorių investicijų partnerystė, sukurta siekiant padėti panaikinti atotrūkį tarp augimo kapitalo prieinamumo ir mažų įmonių poreikių. Atminkite, kad SBA nedaro tiesioginės naudos mažosioms įmonėms, o pasitiki kvalifikuotų privačių investicinių fondų žiniomis.

SBA patvirtina šias lėšas kaip SBIC ir papildo kapitalą, kurį jie kaupia iš privačių investuotojų, turėdami prieigą prie pigių, valstybės garantuojamų skolų. Turėdami šiuos du kapitalo šaltinius, SBICs ieško JAV perspektyvių verslų, kuriems reikia skolos ar nuosavybės finansavimo.

SBIC yra panašūs į kitus investicinius fondus savo funkcionavimo ir aukštos grąžos sumetimais. Tačiau, skirtingai nei kiti fondai, SBIC apriboja savo investicijas tik kvalifikuotomis smulkaus verslo problemomis, kaip apibrėžta SBA nuostatuose.

SBA smulkaus verslo investicijų paskolų rūšys

Yra įvairių rūšių smulkaus verslo investicinės paskolos, kurios klasifikuojamos pagal 7A SBA garantuojamų paskolų programą ir yra;

  • BŽŪP - linijos
  • „Low - Doc“ (žemo dokumentavimo paskolos („žemo dokumento“ programa))
  • SBA - „Express“
  • EWCP (eksporto apyvartinių lėšų programa (EWCP))
  • DELTA (Gynybos paskolos ir techninės pagalbos (DELTA) programa)
  • Mikro paskolos
  • Tarptautinės prekybos paskola (ITL)
  • Taršos kontrolės programa
  • 504 CDC (Certified Development Companies) programa
  • Pagalbos nelaimėms paskolos

Kokia yra SBA paskolų palūkanų norma?

Smulkiojo verslo administracijos paskelbta ataskaita rodo, kad fiksuotos palūkanų normos paskolos negali viršyti bazinės palūkanų normos plius 2, 25 proc., Jei paskolos terminas baigiasi mažiau nei per septynerius metus. Kita vertus, jei paskolos terminas yra septyneri ar daugiau metų, palūkanų norma gali būti padidinta iki bazinės palūkanų normos, plius 2, 75 proc.

SBA paskoloms, kurių bendra suma yra mažesnė nei 25 000 USD, maksimali palūkanų norma negali viršyti pagrindinės palūkanų normos, plius 4, 25 proc. Paskoloms, kurių terminas yra trumpesnis nei septyneri metai (paskoloms, kurių terminas baigiasi po septynerių metų, palūkanų norma gali būti tokia pati kaip pagrindinė palūkanų norma) norma plius 4, 75 proc.).

SBA paskoloms nuo 25 000 iki 50 000 USD neleidžiama viršyti 3, 25 proc. (Paskoloms, kurių terminas baigiasi mažiau nei per septynerius metus) ir 3, 75 proc. (Paskoloms, kurių terminas ilgesnis).

Ataskaita taip pat rodo, kad kintamos palūkanų normos paskolos pagal SBA garantuojamas paskolas gali būti susietos arba su SBA neprivaloma susietos palūkanų norma, arba su mažiausia pagrindine palūkanų norma (neprivaloma susietų palūkanų norma yra svertinis normos, kurią federalinė vyriausybė moka už paskolas, kurių terminas yra panašus į vidutinė SBA paskola).

Pagal kintamos palūkanų normos paskolų planus skolintojas ir paskolos gavėjas tariasi dėl skirtumo, kurį reikia pridėti prie bazinės palūkanų normos. Tokie susitarimai taip pat numato reguliarius koregavimo laikotarpius, kai obligacijų kursą galima pakeisti pagal poreikį. Atkreipkite dėmesį, kad kai kuriuose susitarimuose reikalaujama mėnesinių koregavimo laikotarpių, o kituose numatomi ketvirčio, ​​pusmečio ar metiniai patikslinimai.

Kaip kreiptis ir gauti vyriausybės (SBA) paskolas smulkiam verslui

Kaip ir kiti skolintojai, vyriausybės remiama verslo paskolų programa prisiima didelę riziką jums, kaip mažam pradedančiajam verslui. Dėl šios priežasties jie nori kuo daugiau patikinimo, kad, priimdami paskolą, priima neteisingą sprendimą. Taigi, jūsų paskolos paraiška turėtų kiek įmanoma labiau išspręsti jų problemas. Štai šie veiksmai, kuriuos turite atlikti kreipdamiesi dėl vyriausybės remiamos verslo paskolos:

1. Žinok, ką turi

Lygiai taip pat kaip SBA yra JAV ir YOUWIN Nigerijoje, vyriausybės remiamos verslo paskolų agentūros yra ir kitose šalyse. Turėsite sužinoti, ar jūsų federalinė ar valstijos vyriausybė turi tokią paskolų programą. Jei jūsų valstybėje ir šalyje tokios nėra, tuomet vyriausybės paskola negali būti jūsų finansavimo galimybių sąraše.

2. Atlikite namų darbus

Prieš patvirtindami ar atmesdami paskolos prašymą, turėsite išspręsti visus klausimus, į kuriuos atidžiai išnagrinės vyriausybės paskolų agentūra ( kaip aptarta anksčiau skyriuje „Kaip kreiptis dėl banko paskolos“ ).

Tačiau be to, SBA turi programą, kuri padeda JAV įsikūrusiems verslininkams kurti tvirtus verslo planus. Taigi, rašydami savo verslo planą, kaip vadovą galite naudoti verslo planą, parengtą padedant SBA. ( Vis dėlto pakaktų verslo plano vadovo šioje el. Knygoje ).

3. Pasirinkite tinkamą paskolos variantą

Tikriausiai, kalbėdami su SBA ( jei esate JAV ) atstovu arba savo vyriausybės paskolų agentūra ( jei esate ne JAV ), turėsite išsiaiškinti, kokie paskolų paketai ar programos yra prieinamos.

Sužinokite, kurios iš šių programų geriausiai tinka jūsų verslui, ir pasinaudokite tomis, kurios tinka jūsų pramonei ar aplinkybėms. Kai kurios paskolų programos teikia pirmenybę tam tikroms įmonėms, todėl apsvarstykite galimybę pasirinkti paskolas, kurios buvo pritaikytos jūsų verslui.

Pagrindinė SBA skolinimo programa yra 7 (a) paskolų garantijų programa, kuri garantuoja net 85 procentus paskolų iki 150 000 USD ir 75 procentus paskolų, viršijančių 150 000 USD. Didžiausia paskolos suma pagal šią programą yra 5 mln. USD. Kitos paskolų programos, kurias siūlo SBA, apima ilgalaikio turto finansavimo programą 504 ir „MicroLoan“ programą.

4. Gaukite ir užpildykite savo paraišką

Turite gauti paskolos paraiškos formą ir atidžiai ją užpildyti. Jei reikia, galite gauti pagalbos iš eksperto arba vyriausybės paskolų išdavimo agentūros pareigūno. SBA siūlo paraiškų teikimo procesą. Pareiškėjams nurodoma pateikti pagrindinę informaciją apie save ir savo verslą, įskaitant:

  • Asmeninė informacija (tikslus juridinis vardas, gatvės adresas)
  • Pagrindinė verslo informacija (darbdavio ID numeris, įmonės tipas, darbuotojų skaičius, naudojama banko įstaiga); vadovų vardai ir adresai
  • Numatomos verslo išlaidos ir išlaidos (įskaitant informaciją apie SBA paskolos prašymą)
  • Įkaito santrauka
  • Ankstesnio vyriausybės finansavimo santrauka
  • Ir skolų išvardijimas

SBA paskolos paraiškos formoje taip pat pateikiamas išsamus įvairių kitų informacijos elementų, kurie turi būti pateikti norint apsvarstyti verslo prašymą, sąrašas. Tai apima asmeninės istorijos pareiškimą:

  • Asmeninės ir verslo finansinės ataskaitos
  • Verslo aprašymas
  • Valdymo personalo sąrašas
  • Įrangos sąrašas
  • Kostijai
  • Bankroto, nemokumo ir ieškinių (jei tokių yra) suvestinė
  • Šeimos santykių su SBA darbuotojais sąrašas
  • Siūlomos arba esamos dukterinės įmonės
  • Franšizės susitarimai
  • Ir, jei taikoma, finansinio intereso pareiškimai visose įstaigose, su kuriomis pareiškėjas užsiima

5. Paruoškite kitus reikalingus dokumentus

Taip pat turėsite paruošti papildomas formas ir visus dokumentus, kuriuos turite pridėti kartu su savo paraiška. SBA paskoloms reikia užpildyti ir pateikti šias papildomas formas:

  • 4 forma ( verslo paskolos paraiška )
  • Paskolos grąžinimo ataskaita ( trumpas paaiškinimas, kaip ir kuo greičiau grąžinsite paskolą )
  • 4-a forma (įkaito grafikas - A sąrašas )
  • 413 forma ( asmeninė finansinė ataskaita )
  • 912 forma ( Asmeninės istorijos išrašas )
  • 1624 forma ( Išbraukimo, sustabdymo, negaliojimo ir savanoriškų pašalinimų, susijusių su žemesnės pakopos sandoriais, pažymėjimas )
  • 1846 forma ( Pareiškimas dėl lobizmo )

Kiti dokumentai, kurių paprastai reikalauja vyriausybės paskolų agentūros, yra franšizės sutartis, pirkimo sutartis, įstatai, licencijų kopijos, rekomendaciniai laiškai, partnerystės sutartis ir kt.

6. Parašykite savo santrauką ir motyvacinį laišką

Jūsų santraukoje turi būti apibendrinta informacija apie jūsų verslą, taip pat priežastys, kodėl prašote paskolos. Kai kurioms vyriausybės programoms ( tokioms kaip SBA ) reikalingas verslo profilis. Jūsų verslo planas veiks kaip vienas.

7. Peržiūrėkite ir pateikite savo paraišką

Užpildę paraiškos formą, turite peržiūrėti ir įrodyti savo paraišką. Neleistinos klaidos gali sumažinti jūsų galimybes gauti paskolą, todėl skirkite laiko jų pašalinimui. Peržiūrėję ir patikrinę, galite pateikti savo paraišką.

Apatinė eilutė

Nors gauti paskolą nėra lengva, priėmę šiame skyriuje pateiktus patarimus turėsite didesnių šansų sulaukti pasisekimo. Paprastai esamoms įmonėms palanku bankai, o pradedančioms įmonėms - vyriausybių paskolų agentūros; bet tai nėra išgraviruotas akmenyje.

  • Pereikite prie vienuoliktojo skyriaus: Kapitalo pritraukimas naudojant bendro finansavimo finansavimą
  • Grįžkite į Devintąjį skyrių: Bendrovės viešinimas per IPO
  • Grįžkite į įvadą ir turinio lentelę